La micro, pequeña y mediana empresa (mipyme) es un segmento al que cada día se le reconoce más la importancia que tiene dentro de la economía nacional.
Cabe resaltar que la mayor parte de las empresas que existen en Colombia se enmarcan en esta categoría por lo que hacia ellos se debe enfocar el interés del sector público y el privado.
De hecho, en 2011 se crearon 227.555 nuevas empresas, según Confecámaras, la mayoría de ellas mipymes, y aunque la tasa de mortalidad de estas empresas también es alta, cabe resaltar que son grandes generadoras de empleo en el país.
No obstante, hay un tema que muchos de estos empresarios todavía no le dan la importancia que tiene y es el de adquirir un seguro, porque prefieren confiarse en otros medios como pagar una vigilancia, comprar cámaras de seguridad, tener alarmas u otros mecanismos.
Lo anterior, pese a que en Colombia ya hay aseguradoras que diseñan el seguro a la medida de la empresa, con la protección de lo que el cliente quiera y con unas primas que se ajusten a su presupuesto. Son compañías que han visto en el segmento pyme un nicho interesante de negocio en donde ambas partes ganan.
Es así como hoy día existe multiplicidad de seguros, aparte de los tradicionales como robo, incendio, terremoto, asonada, que son los que regularmente adquiere un empresario. A ello se suma la de servicio completo de asistencia que cubre plomería, cerrajería, electricidad, vidrios, jardinería, referencias profesionales, celaduría, orientación jurídica, servicio de primeros auxilios y/o desplazamiento por accidentes, y transmisión de mensajes urgentes.
En general ahora el servicio consiste en pólizas modulares, por lo que las coberturas, los valores asegurados y en consecuencia, el precio de la prima se establecen según las necesidades y lo que el empresario desee asegurar.
Por eso, en esta oportunidad presentamos algunos de los productos que están al alcance de la pyme y que le pueden evitar más de un dolor de cabeza.
Algunas aseguradoras que tienen seguros específicos para las pymes ofrecen un seguro multi riesgo, que cambia de nombre según la compañóa, con el cual cubre eventos como incendio, inundación, lluvias, vientos fuertes, granizo, avalancha, daños por agua al interior del local, explosión, daños y desperfectos que sufran los aparatos eléctricos y electrónicos por causa inherente a su funcionamiento, lucro cesante generado por incendio o por rotura de maquinaria, remoción de escombros por causa de un siniestro, y gastos por arrendamiento temporal por causa de un siniestro.
Así mismo, existen riesgos de pérdidas a causa del proceder deshonesto de los empleados por lo que las aseguradoras también cuentan con un seguro de manejo comercial que, en términos generales, cubre actos deshonestos y fraudulentos de los trabajadores, apropiación indebida de dinero, valores u otros bienes de su propiedad como consecuencia de hurto calificado, abuso de confianza, falsedad y estafa, pérdida o daño de valores en establecimientos del asegurado, valores en transito, falsificación de cheques y otros documentos, moneda falsa, pérdida o daños a establecimientos y a sus contenidos, manejo y negociación de documentos seriales, entre otros aspectos, dependiendo del interés del asegurado.
De igual manera, para algunas empresas, especialmente las medianas y grandes, se cuenta con un seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores, donde la aseguradora indemniza aquellos perjuicios que causen los directores, gerentes, miembros de junta directiva y demás administradores, de los que resulten civilmente responsables debido a cualquier acto incorrecto que cometan en el ejercicio de sus respectivas funciones como administradores de la entidad que contrate el seguro.
Adicional al tema de la responsabilidad civil de las personas aseguradas, la póliza cubre gastos de defensa, cauciones judiciales, gastos de investigación oficial, reclamaciones de carácter laboral, reembolso a la entidad tomadora por indemnización a los miembros de junta directiva o administradores, gastos de imagen corporativa, perjuicios financieros por contaminación, y costos de defensa por contaminación.
Además, algunas empresas ofrecen un seguro por crisis, que cubre los eventos que causen una disminución inminente de los ingresos anuales de la empresa equivalente al 30% de los mismos. El evento debe afectar únicamente a la empresa y no al sector al que esta pertenezca.
Así mismo, hoy día que la tecnología ya forma parte integral de cualquier empresa, sin importar su tamaño, es importante asegurar todos los equipos eléctricos y electrónicos, para ellos las compañías aseguradoras ofrecen un seguro que protege los posibles daños materiales que afecten los equipos de cómputo derivados de eventos como incendio, humo, tempestad, lluvia, granizo, inundación, impericia o manejo inadecuado, errores en diseño, montaje o reparación, cortocircuito, implosión, falla de la instalación de climatización o de alimentación de energía eléctrica, sobrevoltaje y fenómenos electromagnéticos.
También para las empresas industriales es importante asegurar sus máquinas, no solo contra robo o incendio, que puede ser lo más común, sino que tienen la posibilidad de hacerlo por la rotura de la misma de manera que protege las pérdidas consecuenciales que un daño interno en ellas puedan causar en su operación productiva. En este caso cubre impericia o negligencia, descuido, actos mal intencionados por parte de los empleados, corto circuito y arcos voltaicos, errores en diseño, cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes, cálculo o montaje, explosión física o química, falta de agua en calderas y tempestad. De manera adicional se ofrecen coberturas por incendio interno, gastos adicionales por horas extras o trabajo nocturno y lucro cesante.
Otra posibilidad que ofrecen las aseguradoras hoy día es el seguro de crédito que protege al asegurado contra el riesgo de impago de las ventas de mercancías o servicios que realiza a crédito bien por operaciones locales o de exportación. Por medio de la protección de las cuentas por cobrar, se puede mitigar el riesgo de la cartera morosa y a la vez incrementar y flexibilizar las ventas a crédito.
Un seguro más es el de responsabilidad civil extracontractual que cubre la pérdida patrimonial del asegurado, a causa de reclamaciones por daños a terceros. Se genera en una amplia gama de escenarios que parten desde los más elementales accidentes dentro de los predios del asegurado, la conducción de un vehículo, el uso o consumo de uno de sus productos, la responsabilidad como empleador o patrono, contaminación accidental, hasta la responsabilidad causada por contratistas o subcontratistas.
Esta cobertura incluye todos los riesgos que son inherentes a las actividades desarrolladas por el asegurado en el giro normal de sus negocios, especificadas en la solicitud. Entre los principales riesgos se encuentran Incendio y/o explosión, uso de ascensores y escaleras automáticas, dentro de los predios asegurados; uso de maquinas y equipos de trabajo, de cargue y descargue y transporte dentro de los predios asegurados; montaje, desmontaje o desplome de avisos y vallas publicitarias instaladas por el asegurado; uso de las instalaciones sociales y/o deportivas que se encuentren en los predios relacionados por el asegurado; eventos sociales o deportivos organizados por el asegurado en los predios relacionados por éste; participación del asegurado en ferias y exposiciones nacionales, entre otros.
De igual manera, es importante pensar en los ingresos que se dejan de generar cuando se presenta alguna eventualidad y para ello uno de los seguros más importantes para las pymes es el del lucro cesante, que lo hay de diferente tipo.
Por lo general estos seguros son complementarios y se debe estar amparado por otro, por ejemplo, en el caso de rotura de maquinaria, del que se habló anteriormente, hay un anexo de lucro cesante para disminuir o neutralizar los perjuicios financieros que pueda sufrir la empresa por paralización o interrupción del negocio como consecuencia de una pérdida o daño material amparado. El perjuicio financiero puede producirse por una pérdida inmediata por ventas reducidas o gastos incurridos para evitar o disminuir la reducción de las ventas o gastos incrementados por trabajo para mantener la producción y así las ventas.
El otro caso común es el lucro cesante por incendio. Este seguro indemniza los daños materiales a los bienes de la empresa como edificios, mercancías y maquinarias y la pérdida de beneficio (ingresos) consecuente que pueden verse afectados en forma accidental por eventos ocurridos en el desarrollo de sus actividades tales como incendios y/o explosiones o por sucesos de la naturaleza como terremotos e inundaciones.
En todos los casos es importante tener en cuenta que el valor de la prima depende de diferentes aspectos como el monto asegurado, el valor comercial de los bienes amparados, los riesgos de ocurrencia del fenómeno, los precios de los repuestos (en caso de ser necesario), los indicadores de hurto, la actividad económica, el lugar de residencia, el número de siniestro previos, entre otros.
Por eso, las compañías siempre exigen que el tomador declare sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, en algunos casos tienen un cuestionario para diligenciar. Es importante indicar que la principal consecuencia para el asegurado frente al incumplimiento de lo establecido anteriormente es la objeción del siniestro.
La micro, pequeña y mediana empresa (mipyme) es un segmento al que cada día se le reconoce más la importancia que tiene dentro de la economía nacional. Cabe resaltar que la mayor parte de las empresas que existen en Colombia se enmarcan en esta categoría por lo que hacia ellos se debe enfocar el interés del sector público y el privado.
De hecho, en 2011 se crearon 227.555 nuevas empresas, según Confecámaras, la mayoría de ellas mipymes, y aunque la tasa de mortalidad de estas empresas también es alta, cabe resaltar que son grandes generadoras de empleo en el país.
No obstante, hay un tema que muchos de estos empresarios todavía no le dan la importancia que tiene y es el de adquirir un seguro, porque prefieren confiarse en otros medios como pagar una vigilancia, comprar cámaras de seguridad, tener alarmas u otros mecanismos.
Lo anterior, pese a que en Colombia ya hay aseguradoras que diseñan el seguro a la medida de la empresa, con la protección de lo que el cliente quiera y con unas primas que se ajusten a su presupuesto. Son compañías que han visto en el segmento pyme un nicho interesante de negocio en donde ambas partes ganan.
Es así como hoy día existe multiplicidad de seguros, aparte de los tradicionales como robo, incendio, terremoto, asonada, que son los que regularmente adquiere un empresario. A ello se suma la de servicio completo de asistencia que cubre plomería, cerrajería, electricidad, vidrios, jardinería, referencias profesionales, celaduría, orientación jurídica, servicio de primeros auxilios y/o desplazamiento por accidentes, y transmisión de mensajes urgentes.
En general ahora el servicio consiste en pólizas modulares, por lo que las coberturas, los valores asegurados y en consecuencia, el precio de la prima se establecen según las necesidades y lo que el empresario desee asegurar.
Por eso, en esta oportunidad presentamos algunos de los productos que están al alcance de la pyme y que le pueden evitar más de un dolor de cabeza.
Algunas aseguradoras que tienen seguros específicos para las pymes ofrecen un seguro multi riesgo, que cambia de nombre según la compañóa, con el cual cubre eventos como incendio, inundación, lluvias, vientos fuertes, granizo, avalancha, daños por agua al interior del local, explosión, daños y desperfectos que sufran los aparatos eléctricos y electrónicos por causa inherente a su funcionamiento, lucro cesante generado por incendio o por rotura de maquinaria, remoción de escombros por causa de un siniestro, y gastos por arrendamiento temporal por causa de un siniestro.
Así mismo, existen riesgos de pérdidas a causa del proceder deshonesto de los empleados por lo que las aseguradoras también cuentan con un seguro de manejo comercial que, en términos generales, cubre actos deshonestos y fraudulentos de los trabajadores, apropiación indebida de dinero, valores u otros bienes de su propiedad como consecuencia de hurto calificado, abuso de confianza, falsedad y estafa, pérdida o daño de valores en establecimientos del asegurado, valores en transito, falsificación de cheques y otros documentos, moneda falsa, pérdida o daños a establecimientos y a sus contenidos, manejo y negociación de documentos seriales, entre otros aspectos, dependiendo del interés del asegurado.
De igual manera, para algunas empresas, especialmente las medianas y grandes, se cuenta con un seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores, donde la aseguradora indemniza aquellos perjuicios que causen los directores, gerentes, miembros de junta directiva y demás administradores, de los que resulten civilmente responsables debido a cualquier acto incorrecto que cometan en el ejercicio de sus respectivas funciones como administradores de la entidad que contrate el seguro.
Adicional al tema de la responsabilidad civil de las personas aseguradas, la póliza cubre gastos de defensa, cauciones judiciales, gastos de investigación oficial, reclamaciones de carácter laboral, reembolso a la entidad tomadora por indemnización a los miembros de junta directiva o administradores, gastos de imagen corporativa, perjuicios financieros por contaminación, y costos de defensa por contaminación.
Además, algunas empresas ofrecen un seguro por crisis, que cubre los eventos que causen una disminución inminente de los ingresos anuales de la empresa equivalente al 30% de los mismos. El evento debe afectar únicamente a la empresa y no al sector al que esta pertenezca.
Así mismo, hoy día que la tecnología ya forma parte integral de cualquier empresa, sin importar su tamaño, es importante asegurar todos los equipos eléctricos y electrónicos, para ellos las compañías aseguradoras ofrecen un seguro que protege los posibles daños materiales que afecten los equipos de cómputo derivados de eventos como incendio, humo, tempestad, lluvia, granizo, inundación, impericia o manejo inadecuado, errores en diseño, montaje o reparación, cortocircuito, implosión, falla de la instalación de climatización o de alimentación de energía eléctrica, sobrevoltaje y fenómenos electromagnéticos.
También para las empresas industriales es importante asegurar sus máquinas, no solo contra robo o incendio, que puede ser lo más común, sino que tienen la posibilidad de hacerlo por la rotura de la misma de manera que protege las pérdidas consecuenciales que un daño interno en ellas puedan causar en su operación productiva. En este caso cubre impericia o negligencia, descuido, actos mal intencionados por parte de los empleados, corto circuito y arcos voltaicos, errores en diseño, cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes, cálculo o montaje, explosión física o química, falta de agua en calderas y tempestad. De manera adicional se ofrecen coberturas por incendio interno, gastos adicionales por horas extras o trabajo nocturno y lucro cesante.
Otra posibilidad que ofrecen las aseguradoras hoy día es el seguro de crédito que protege al asegurado contra el riesgo de impago de las ventas de mercancías o servicios que realiza a crédito bien por operaciones locales o de exportación. Por medio de la protección de las cuentas por cobrar, se puede mitigar el riesgo de la cartera morosa y a la vez incrementar y flexibilizar las ventas a crédito.
Un seguro más es el de responsabilidad civil extracontractual que cubre la pérdida patrimonial del asegurado, a causa de reclamaciones por daños a terceros. Se genera en una amplia gama de escenarios que parten desde los más elementales accidentes dentro de los predios del asegurado, la conducción de un vehículo, el uso o consumo de uno de sus productos, la responsabilidad como empleador o patrono, contaminación accidental, hasta la responsabilidad causada por contratistas o subcontratistas.
Esta cobertura incluye todos los riesgos que son inherentes a las actividades desarrolladas por el asegurado en el giro normal de sus negocios, especificadas en la solicitud. Entre los principales riesgos se encuentran Incendio y/o explosión, uso de ascensores y escaleras automáticas, dentro de los predios asegurados; uso de maquinas y equipos de trabajo, de cargue y descargue y transporte dentro de los predios asegurados; montaje, desmontaje o desplome de avisos y vallas publicitarias instaladas por el asegurado; uso de las instalaciones sociales y/o deportivas que se encuentren en los predios relacionados por el asegurado; eventos sociales o deportivos organizados por el asegurado en los predios relacionados por éste; participación del asegurado en ferias y exposiciones nacionales, entre otros.
De igual manera, es importante pensar en los ingresos que se dejan de generar cuando se presenta alguna eventualidad y para ello uno de los seguros más importantes para las pymes es el del lucro cesante, que lo hay de diferente tipo.
Por lo general estos seguros son complementarios y se debe estar amparado por otro, por ejemplo, en el caso de rotura de maquinaria, del que se habló anteriormente, hay un anexo de lucro cesante para disminuir o neutralizar los perjuicios financieros que pueda sufrir la empresa por paralización o interrupción del negocio como consecuencia de una pérdida o daño material amparado. El perjuicio financiero puede producirse por una pérdida inmediata por ventas reducidas o gastos incurridos para evitar o disminuir la reducción de las ventas o gastos incrementados por trabajo para mantener la producción y así las ventas.
El otro caso común es el lucro cesante por incendio. Este seguro indemniza los daños materiales a los bienes de la empresa como edificios, mercancías y maquinarias y la pérdida de beneficio (ingresos) consecuente que pueden verse afectados en forma accidental por eventos ocurridos en el desarrollo de sus actividades tales como incendios y/o explosiones o por sucesos de la naturaleza como terremotos e inundaciones.
En todos los casos es importante tener en cuenta que el valor de la prima depende de diferentes aspectos como el monto asegurado, el valor comercial de los bienes amparados, los riesgos de ocurrencia del fenómeno, los precios de los repuestos (en caso de ser necesario), los indicadores de hurto, la actividad económica, el lugar de residencia, el número de siniestro previos, entre otros.
Por eso, las compañías siempre exigen que el tomador declare sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, en algunos casos tienen un cuestionario para diligenciar. Es importante indicar que la principal consecuencia para el asegurado frente al incumplimiento de lo establecido anteriormente es la objeción del siniestro.
Por Edgar Aldana Rosillo
Equipo Unipymes
Editor revista Gerente Pyme
La micro, pequeña y mediana empresa (mipyme) es un segmento al que cada día se le reconoce más la importancia que tiene dentro de la economía nacional. Cabe resaltar que la mayor parte de las empresas que existen en Colombia se enmarcan en esta categoría por lo que hacia ellos se debe enfocar el interés del sector público y el privado.
De hecho, en 2011 se crearon 227.555 nuevas empresas, según Confecámaras, la mayoría de ellas mipymes, y aunque la tasa de mortalidad de estas empresas también es alta, cabe resaltar que son grandes generadoras de empleo en el país.
No obstante, hay un tema que muchos de estos empresarios todavía no le dan la importancia que tiene y es el de adquirir un seguro, porque prefieren confiarse en otros medios como pagar una vigilancia, comprar cámaras de seguridad, tener alarmas u otros mecanismos.
Lo anterior, pese a que en Colombia ya hay aseguradoras que diseñan el seguro a la medida de la empresa, con la protección de lo que el cliente quiera y con unas primas que se ajusten a su presupuesto. Son compañías que han visto en el segmento pyme un nicho interesante de negocio en donde ambas partes ganan.
Es así como hoy día existe multiplicidad de seguros, aparte de los tradicionales como robo, incendio, terremoto, asonada, que son los que regularmente adquiere un empresario. A ello se suma la de servicio completo de asistencia que cubre plomería, cerrajería, electricidad, vidrios, jardinería, referencias profesionales, celaduría, orientación jurídica, servicio de primeros auxilios y/o desplazamiento por accidentes, y transmisión de mensajes urgentes.
En general ahora el servicio consiste en pólizas modulares, por lo que las coberturas, los valores asegurados y en consecuencia, el precio de la prima se establecen según las necesidades y lo que el empresario desee asegurar.
Por eso, en esta oportunidad presentamos algunos de los productos que están al alcance de la pyme y que le pueden evitar más de un dolor de cabeza.
Algunas aseguradoras que tienen seguros específicos para las pymes ofrecen un seguro multi riesgo, que cambia de nombre según la compañóa, con el cual cubre eventos como incendio, inundación, lluvias, vientos fuertes, granizo, avalancha, daños por agua al interior del local, explosión, daños y desperfectos que sufran los aparatos eléctricos y electrónicos por causa inherente a su funcionamiento, lucro cesante generado por incendio o por rotura de maquinaria, remoción de escombros por causa de un siniestro, y gastos por arrendamiento temporal por causa de un siniestro.
Así mismo, existen riesgos de pérdidas a causa del proceder deshonesto de los empleados por lo que las aseguradoras también cuentan con un seguro de manejo comercial que, en términos generales, cubre actos deshonestos y fraudulentos de los trabajadores, apropiación indebida de dinero, valores u otros bienes de su propiedad como consecuencia de hurto calificado, abuso de confianza, falsedad y estafa, pérdida o daño de valores en establecimientos del asegurado, valores en transito, falsificación de cheques y otros documentos, moneda falsa, pérdida o daños a establecimientos y a sus contenidos, manejo y negociación de documentos seriales, entre otros aspectos, dependiendo del interés del asegurado.
De igual manera, para algunas empresas, especialmente las medianas y grandes, se cuenta con un seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores, donde la aseguradora indemniza aquellos perjuicios que causen los directores, gerentes, miembros de junta directiva y demás administradores, de los que resulten civilmente responsables debido a cualquier acto incorrecto que cometan en el ejercicio de sus respectivas funciones como administradores de la entidad que contrate el seguro.
Adicional al tema de la responsabilidad civil de las personas aseguradas, la póliza cubre gastos de defensa, cauciones judiciales, gastos de investigación oficial, reclamaciones de carácter laboral, reembolso a la entidad tomadora por indemnización a los miembros de junta directiva o administradores, gastos de imagen corporativa, perjuicios financieros por contaminación, y costos de defensa por contaminación.
Además, algunas empresas ofrecen un seguro por crisis, que cubre los eventos que causen una disminución inminente de los ingresos anuales de la empresa equivalente al 30% de los mismos. El evento debe afectar únicamente a la empresa y no al sector al que esta pertenezca.
Así mismo, hoy día que la tecnología ya forma parte integral de cualquier empresa, sin importar su tamaño, es importante asegurar todos los equipos eléctricos y electrónicos, para ellos las compañías aseguradoras ofrecen un seguro que protege los posibles daños materiales que afecten los equipos de cómputo derivados de eventos como incendio, humo, tempestad, lluvia, granizo, inundación, impericia o manejo inadecuado, errores en diseño, montaje o reparación, cortocircuito, implosión, falla de la instalación de climatización o de alimentación de energía eléctrica, sobrevoltaje y fenómenos electromagnéticos.
También para las empresas industriales es importante asegurar sus máquinas, no solo contra robo o incendio, que puede ser lo más común, sino que tienen la posibilidad de hacerlo por la rotura de la misma de manera que protege las pérdidas consecuenciales que un daño interno en ellas puedan causar en su operación productiva. En este caso cubre impericia o negligencia, descuido, actos mal intencionados por parte de los empleados, corto circuito y arcos voltaicos, errores en diseño, cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes, cálculo o montaje, explosión física o química, falta de agua en calderas y tempestad. De manera adicional se ofrecen coberturas por incendio interno, gastos adicionales por horas extras o trabajo nocturno y lucro cesante.
Otra posibilidad que ofrecen las aseguradoras hoy día es el seguro de crédito que protege al asegurado contra el riesgo de impago de las ventas de mercancías o servicios que realiza a crédito bien por operaciones locales o de exportación. Por medio de la protección de las cuentas por cobrar, se puede mitigar el riesgo de la cartera morosa y a la vez incrementar y flexibilizar las ventas a crédito.
Un seguro más es el de responsabilidad civil extracontractual que cubre la pérdida patrimonial del asegurado, a causa de reclamaciones por daños a terceros. Se genera en una amplia gama de escenarios que parten desde los más elementales accidentes dentro de los predios del asegurado, la conducción de un vehículo, el uso o consumo de uno de sus productos, la responsabilidad como empleador o patrono, contaminación accidental, hasta la responsabilidad causada por contratistas o subcontratistas.
Esta cobertura incluye todos los riesgos que son inherentes a las actividades desarrolladas por el asegurado en el giro normal de sus negocios, especificadas en la solicitud. Entre los principales riesgos se encuentran Incendio y/o explosión, uso de ascensores y escaleras automáticas, dentro de los predios asegurados; uso de maquinas y equipos de trabajo, de cargue y descargue y transporte dentro de los predios asegurados; montaje, desmontaje o desplome de avisos y vallas publicitarias instaladas por el asegurado; uso de las instalaciones sociales y/o deportivas que se encuentren en los predios relacionados por el asegurado; eventos sociales o deportivos organizados por el asegurado en los predios relacionados por éste; participación del asegurado en ferias y exposiciones nacionales, entre otros.
De igual manera, es importante pensar en los ingresos que se dejan de generar cuando se presenta alguna eventualidad y para ello uno de los seguros más importantes para las pymes es el del lucro cesante, que lo hay de diferente tipo.
Por lo general estos seguros son complementarios y se debe estar amparado por otro, por ejemplo, en el caso de rotura de maquinaria, del que se habló anteriormente, hay un anexo de lucro cesante para disminuir o neutralizar los perjuicios financieros que pueda sufrir la empresa por paralización o interrupción del negocio como consecuencia de una pérdida o daño material amparado. El perjuicio financiero puede producirse por una pérdida inmediata por ventas reducidas o gastos incurridos para evitar o disminuir la reducción de las ventas o gastos incrementados por trabajo para mantener la producción y así las ventas.
El otro caso común es el lucro cesante por incendio. Este seguro indemniza los daños materiales a los bienes de la empresa como edificios, mercancías y maquinarias y la pérdida de beneficio (ingresos) consecuente que pueden verse afectados en forma accidental por eventos ocurridos en el desarrollo de sus actividades tales como incendios y/o explosiones o por sucesos de la naturaleza como terremotos e inundaciones.
En todos los casos es importante tener en cuenta que el valor de la prima depende de diferentes aspectos como el monto asegurado, el valor comercial de los bienes amparados, los riesgos de ocurrencia del fenómeno, los precios de los repuestos (en caso de ser necesario), los indicadores de hurto, la actividad económica, el lugar de residencia, el número de siniestro previos, entre otros.
Por eso, las compañías siempre exigen que el tomador declare sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, en algunos casos tienen un cuestionario para diligenciar. Es importante indicar que la principal consecuencia para el asegurado frente al incumplimiento de lo establecido anteriormente es la objeción del siniestro.
La micro, pequeña y mediana empresa (mipyme) es un segmento al que cada día se le reconoce más la importancia que tiene dentro de la economía nacional. Cabe resaltar que la mayor parte de las empresas que existen en Colombia se enmarcan en esta categoría por lo que hacia ellos se debe enfocar el interés del sector público y el privado.
De hecho, en 2011 se crearon 227.555 nuevas empresas, según Confecámaras, la mayoría de ellas mipymes, y aunque la tasa de mortalidad de estas empresas también es alta, cabe resaltar que son grandes generadoras de empleo en el país.
No obstante, hay un tema que muchos de estos empresarios todavía no le dan la importancia que tiene y es el de adquirir un seguro, porque prefieren confiarse en otros medios como pagar una vigilancia, comprar cámaras de seguridad, tener alarmas u otros mecanismos.
Lo anterior, pese a que en Colombia ya hay aseguradoras que diseñan el seguro a la medida de la empresa, con la protección de lo que el cliente quiera y con unas primas que se ajusten a su presupuesto. Son compañías que han visto en el segmento pyme un nicho interesante de negocio en donde ambas partes ganan.
Es así como hoy día existe multiplicidad de seguros, aparte de los tradicionales como robo, incendio, terremoto, asonada, que son los que regularmente adquiere un empresario. A ello se suma la de servicio completo de asistencia que cubre plomería, cerrajería, electricidad, vidrios, jardinería, referencias profesionales, celaduría, orientación jurídica, servicio de primeros auxilios y/o desplazamiento por accidentes, y transmisión de mensajes urgentes.
En general ahora el servicio consiste en pólizas modulares, por lo que las coberturas, los valores asegurados y en consecuencia, el precio de la prima se establecen según las necesidades y lo que el empresario desee asegurar.
Por eso, en esta oportunidad presentamos algunos de los productos que están al alcance de la pyme y que le pueden evitar más de un dolor de cabeza.
Algunas aseguradoras que tienen seguros específicos para las pymes ofrecen un seguro multi riesgo, que cambia de nombre según la compañóa, con el cual cubre eventos como incendio, inundación, lluvias, vientos fuertes, granizo, avalancha, daños por agua al interior del local, explosión, daños y desperfectos que sufran los aparatos eléctricos y electrónicos por causa inherente a su funcionamiento, lucro cesante generado por incendio o por rotura de maquinaria, remoción de escombros por causa de un siniestro, y gastos por arrendamiento temporal por causa de un siniestro.
Así mismo, existen riesgos de pérdidas a causa del proceder deshonesto de los empleados por lo que las aseguradoras también cuentan con un seguro de manejo comercial que, en términos generales, cubre actos deshonestos y fraudulentos de los trabajadores, apropiación indebida de dinero, valores u otros bienes de su propiedad como consecuencia de hurto calificado, abuso de confianza, falsedad y estafa, pérdida o daño de valores en establecimientos del asegurado, valores en transito, falsificación de cheques y otros documentos, moneda falsa, pérdida o daños a establecimientos y a sus contenidos, manejo y negociación de documentos seriales, entre otros aspectos, dependiendo del interés del asegurado.
De igual manera, para algunas empresas, especialmente las medianas y grandes, se cuenta con un seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores, donde la aseguradora indemniza aquellos perjuicios que causen los directores, gerentes, miembros de junta directiva y demás administradores, de los que resulten civilmente responsables debido a cualquier acto incorrecto que cometan en el ejercicio de sus respectivas funciones como administradores de la entidad que contrate el seguro.
Adicional al tema de la responsabilidad civil de las personas aseguradas, la póliza cubre gastos de defensa, cauciones judiciales, gastos de investigación oficial, reclamaciones de carácter laboral, reembolso a la entidad tomadora por indemnización a los miembros de junta directiva o administradores, gastos de imagen corporativa, perjuicios financieros por contaminación, y costos de defensa por contaminación.
Además, algunas empresas ofrecen un seguro por crisis, que cubre los eventos que causen una disminución inminente de los ingresos anuales de la empresa equivalente al 30% de los mismos. El evento debe afectar únicamente a la empresa y no al sector al que esta pertenezca.
Así mismo, hoy día que la tecnología ya forma parte integral de cualquier empresa, sin importar su tamaño, es importante asegurar todos los equipos eléctricos y electrónicos, para ellos las compañías aseguradoras ofrecen un seguro que protege los posibles daños materiales que afecten los equipos de cómputo derivados de eventos como incendio, humo, tempestad, lluvia, granizo, inundación, impericia o manejo inadecuado, errores en diseño, montaje o reparación, cortocircuito, implosión, falla de la instalación de climatización o de alimentación de energía eléctrica, sobrevoltaje y fenómenos electromagnéticos.
También para las empresas industriales es importante asegurar sus máquinas, no solo contra robo o incendio, que puede ser lo más común, sino que tienen la posibilidad de hacerlo por la rotura de la misma de manera que protege las pérdidas consecuenciales que un daño interno en ellas puedan causar en su operación productiva. En este caso cubre impericia o negligencia, descuido, actos mal intencionados por parte de los empleados, corto circuito y arcos voltaicos, errores en diseño, cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes, cálculo o montaje, explosión física o química, falta de agua en calderas y tempestad. De manera adicional se ofrecen coberturas por incendio interno, gastos adicionales por horas extras o trabajo nocturno y lucro cesante.
Otra posibilidad que ofrecen las aseguradoras hoy día es el seguro de crédito que protege al asegurado contra el riesgo de impago de las ventas de mercancías o servicios que realiza a crédito bien por operaciones locales o de exportación. Por medio de la protección de las cuentas por cobrar, se puede mitigar el riesgo de la cartera morosa y a la vez incrementar y flexibilizar las ventas a crédito.
Un seguro más es el de responsabilidad civil extracontractual que cubre la pérdida patrimonial del asegurado, a causa de reclamaciones por daños a terceros. Se genera en una amplia gama de escenarios que parten desde los más elementales accidentes dentro de los predios del asegurado, la conducción de un vehículo, el uso o consumo de uno de sus productos, la responsabilidad como empleador o patrono, contaminación accidental, hasta la responsabilidad causada por contratistas o subcontratistas.
Esta cobertura incluye todos los riesgos que son inherentes a las actividades desarrolladas por el asegurado en el giro normal de sus negocios, especificadas en la solicitud. Entre los principales riesgos se encuentran Incendio y/o explosión, uso de ascensores y escaleras automáticas, dentro de los predios asegurados; uso de maquinas y equipos de trabajo, de cargue y descargue y transporte dentro de los predios asegurados; montaje, desmontaje o desplome de avisos y vallas publicitarias instaladas por el asegurado; uso de las instalaciones sociales y/o deportivas que se encuentren en los predios relacionados por el asegurado; eventos sociales o deportivos organizados por el asegurado en los predios relacionados por éste; participación del asegurado en ferias y exposiciones nacionales, entre otros.
De igual manera, es importante pensar en los ingresos que se dejan de generar cuando se presenta alguna eventualidad y para ello uno de los seguros más importantes para las pymes es el del lucro cesante, que lo hay de diferente tipo.
Por lo general estos seguros son complementarios y se debe estar amparado por otro, por ejemplo, en el caso de rotura de maquinaria, del que se habló anteriormente, hay un anexo de lucro cesante para disminuir o neutralizar los perjuicios financieros que pueda sufrir la empresa por paralización o interrupción del negocio como consecuencia de una pérdida o daño material amparado. El perjuicio financiero puede producirse por una pérdida inmediata por ventas reducidas o gastos incurridos para evitar o disminuir la reducción de las ventas o gastos incrementados por trabajo para mantener la producción y así las ventas.
El otro caso común es el lucro cesante por incendio. Este seguro indemniza los daños materiales a los bienes de la empresa como edificios, mercancías y maquinarias y la pérdida de beneficio (ingresos) consecuente que pueden verse afectados en forma accidental por eventos ocurridos en el desarrollo de sus actividades tales como incendios y/o explosiones o por sucesos de la naturaleza como terremotos e inundaciones.
En todos los casos es importante tener en cuenta que el valor de la prima depende de diferentes aspectos como el monto asegurado, el valor comercial de los bienes amparados, los riesgos de ocurrencia del fenómeno, los precios de los repuestos (en caso de ser necesario), los indicadores de hurto, la actividad económica, el lugar de residencia, el número de siniestro previos, entre otros.
Por eso, las compañías siempre exigen que el tomador declare sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, en algunos casos tienen un cuestionario para diligenciar. Es importante indicar que la principal consecuencia para el asegurado frente al incumplimiento de lo establecido anteriormente es la objeción del siniestro.
Por Edgar Aldana Rosillo
Equipo Unipymes
Editor revista Gerente Pyme
